Кризис лидерства


Если интуиция основателей не подвела, запала и квалификации хватило, прибыль не тратилась на личные нужды, а реинвестировалась в развитие, то бизнес начинает расти. Появляется все больше наемных работников, которых трудно отнести к группе основателей - энтузиастов.


Стратегия кредитного риск-менеджмента

На основе аналитического анализа предполагаемых кредитных рисков и годовой стратегии развития составляются планы деятельности банка, устанавливаются количественные лимиты риска по основным бизнес-процессам или продуктам. Политики и процедуры по выполнению стратегии управления кредитными рисками предполагают выработку общей «Политики управления рисками» и создание «Положения о мониторинге кредитных рисков». Положение включает в себя следующие разделы: система распределения полномочий, ответственность за соблюдение лимитов риска, система внутреннего контроля, внутренний и внешний аудит. Помимо законодательной базы организационно-административное управление кредитными рисками охватывает собственную инструктивную и нормативную документацию, в том числе: Положение о мониторинге кредитных рисков; кредитную политику банка; клиентскую политику банка; правила внутреннего контроля; Положение о порядке оценки кредитных рисков и формировании резерва на возможные потери; Положение о планировании и оценке деятельности банка; Положение об информационной безопасности; Положение об аттестации работников банка; Порядок разработки технологии и внедрения новых операций и др.

В банке задействована определенная организационная структура, обеспечивающая бесперебойную работу механизма управления кредитными рисками. В упрощенном виде она включает в себя Совет директоров (наблюдательный орган), Правление банка, Кредитный комитет, службу внутреннего контроля.

Совет директоров, являясь представительным (от владельцев или акционеров) органом банка, несет ответственность за уровни рисков, принятые банком, и делегирует полномочия и ответственность по управлению рисками. Совет директоров оценивает уровень принимаемых рисков один раз в квартал.

Правление банка является исполнительным органом и несет ответственность: за разрабатываемую стратегию и тактику управления рисками; за должностную иерархию по управлению рисками и контролю их; за установление приемлемых лимитов рисков и др. На рассмотрение кредитного комитета подаются выводы о целесообразности проведения операции с кредитным риском с заключением соответствующих служб, занятых идентификацией и оценкой уровня кредитного риска.

Служба внутреннего контроля обеспечивает систему внутреннего контроля в сфере управления рисками и подотчетна в своей деятельности Совету директоров банка и отчитывается перед ним не реже одного раза в квартал. В структуру службы внутреннего контроля банка входит отдел внутреннего аудита и отдел мониторинга банковских рисков.

Поскольку кредитный риск детерминирован и имманентен наиболее значимому виду деятельности коммерческих банков — кредитованию, постольку с полной уверенностью можно утверждать, что процесс управления кредитным риском как в управленческом, так и в нормативном аспектах, находится на стыке двух направлений деятельности коммерческого банка: управление кредитным процессом и риск-менеджментом.

Так, если управление кредитным процессом определяют и регламентируют такие внутренние нормативные документы как «Политика кредитования» и «Положение о кредитовании», эти же документы отчасти должны регулировать и управление кредитным риском. Причем нормативные документы обоих направлений, во избежание каких-либо противоречий, должны быть четко согласованы друг с другом.

Как правило, кредитная политика представляет собой некий меморандум, носящий декларативный характер, в котором сформулирована философия кредитования, отображаются цели, задачи и принципы предоставления банком кредитных услуг. Банковское учреждение, разрабатывая кредитную политику, должно определиться в отношении субъектов, кредитных сделок, форм, видов, и сроков кредитов, степени агрессивности кредитной политики, географии проводимых операций и типа рынков, отраслевой направленности и ценообразования по кредитам и др.

Чаще всего в «Положении о кредитовании» находят свое отражение выбранные банком критерии кредитоспособности заемщика, подробно описываются процедуры предоставления кредитов.

Если кредитная политика банка по своей сути определяет стратегию кредитного процесса, то «Положение о кредитовании» носит более конкретный и методологический характер, определяя, тем самым, тактику кредитования. Совершенно очевидно, что «Положение о кредитовании» является основным средством реализации политики кредитования банка. Здесь же необходимо отметить, что рассмотренные нормативные документы непосредственно регламентируют деятельность сотрудников подразделений, занятых в процессе кредитования. Что касается риск-менеджеров, данные документы являются для них базисноознакомительными, ибо главным руководством к действию, «настольными книгами» подразделений риск-менеджмента служат «Политика управления банковскими рисками» и «Положение об управлении кредитным риском».

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7



© Менеджмент и бизнес на сайте www.ptbs.site.